Le PER pour préparer votre retraite

Vous souhaitez anticiper votre retraite et constituer une épargne pour compléter vos revenus futurs ?

Le Plan d’épargne retraite individuel (PER) permet de préparer cette étape tout en bénéficiant, sous conditions, d’une déduction fiscale sur vos versements. En contrepartie, l’épargne est en principe bloquée jusqu’à la retraite.

FIMEO vous accompagne pour évaluer l’intérêt du PER dans votre situation et l’intégrer à votre stratégie patrimoniale.

Préparer votre retraite

Le PER vous permet de constituer progressivement une épargne destinée à votre retraite, grâce à des versements ponctuels ou réguliers, selon les modalités du contrat.

Pour les sommes issues de vos versements volontaires, vous pouvez généralement choisir une sortie en capital, en rente viagère ou une combinaison des deux, sauf option irrévocable pour la rente. Le capital peut être versé en une ou plusieurs fois.

FIMEO vous aide à définir un effort d’épargne cohérent avec vos revenus, vos projets et votre horizon de départ.

Adapter vos investissements

La répartition de votre épargne doit tenir compte de votre horizon de retraite et du niveau de risque que vous acceptez.

La gestion pilotée à horizon, proposée par défaut, fait évoluer les investissements vers des supports moins risqués à l’approche de la retraite. Elle ne garantit toutefois pas le capital. Selon le contrat, vous pouvez aussi choisir une gestion libre.

Les supports en unités de compte présentent un risque de perte en capital. Les frais du contrat et des supports doivent également être examinés avant de souscrire.

Comprendre l’avantage fiscal

Vos versements volontaires peuvent être déduits de votre revenu imposable, dans la limite de votre plafond disponible et sous réserve des conditions applicables. Depuis 2026, les versements effectués à partir de 70 ans ne sont plus déductibles.

Il s’agit d’une déduction du revenu imposable : son effet dépend de votre situation fiscale. Vous pouvez également choisir de ne pas déduire vos versements.

La fiscalité à la sortie varie selon ce choix et le mode de retrait. FIMEO vous aide à apprécier l’intérêt du PER en tenant compte de votre imposition actuelle et de celle envisagée à la retraite.

Anticiper la disponibilité de votre épargne

Le PER est un placement de long terme : l’épargne est en principe bloquée jusqu’à la retraite.

Des déblocages anticipés sont prévus par la loi, notamment pour certains accidents de la vie ou l’acquisition de votre résidence principale. Pour ce dernier motif, les sommes issues de versements obligatoires ne peuvent pas être débloquées.

Avant d’alimenter votre PER, il est donc important de conserver une épargne disponible pour vos imprévus et vos projets à court terme. Un retrait anticipé peut également avoir des conséquences fiscales.

Vos questions sur le PER

En principe, oui. Des déblocages anticipés sont toutefois possibles dans les situations prévues par la loi, notamment certains accidents de la vie et l’acquisition de la résidence principale. Les conditions dépendent du motif et de l’origine des sommes.

Non. L’intérêt de la déduction dépend notamment de votre revenu imposable, de votre plafond disponible et de votre fiscalité future. Il faut aussi tenir compte de l’imposition à la sortie. Depuis 2026, les versements effectués à partir de 70 ans ne sont plus déductibles.

Pour l’épargne issue de vos versements volontaires, une sortie en capital, en rente ou mixte est généralement possible, sauf option irrévocable pour la rente. Les sommes issues de versements obligatoires suivent des règles spécifiques.

Le PER ne garantit pas automatiquement votre capital. Les garanties dépendent des supports choisis et du contrat. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital, et la gestion pilotée à horizon ne supprime pas ce risque.

Le choix dépend notamment de vos objectifs, de votre fiscalité et de votre besoin de disponibilité. Le PER est principalement destiné à la retraite, tandis que l’assurance-vie peut répondre à des projets plus variés. Ces deux solutions peuvent être complémentaires : FIMEO vous aide à étudier leur place dans votre patrimoine.

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